История банковского регулирования в США: от создания ФРС до современных вызовов

С начала существования США регулирование банковской деятельности было основой экономического успеха страны. Сегодня банки — это сердце американской экономики, но это было не всегда так.

В 1791 году американский конгресс создал первый Национальный банк США. Он должен был помочь финансировать войны и укрепить финансовую стабильность молодой страны.

С тех пор банковское регулирование прошло довольно длинный и сложный путь. От отмены Национального банка в 1836 году до введения регуляторных законов в 1930-х годах, от банковского краха в 1929 году до введения закона Додда-Франка в 2010 году — банковское регулирование США было тщательно проверено временем.

В этой статье мы рассмотрим историю банковского регулирования в США, начиная с создания Национального банка, и заканчивая современным стандартом регулирования, устоявшимся после глобального финансового кризиса 2008 года и введения закона Додда-Франка.

Ранний период банковского регулирования

В начале XIX века в США не было единой системы банковского регулирования. Каждый штат устанавливал свои правила и требования для банков, что порождало хаос и нестабильность в финансовой системе страны.

В 1863 году был принят закон, который создал национальный банковский систем и установил федеральное банковское регулирование. Каждый национальный банк был обязан иметь федеральную лицензию и ежегодно проходить проверки со стороны государственных регуляторов.

В 1913 году был создан Федеральный резервный систем (ФРС), который стал еще более эффективным инструментом банковского регулирования. ФРС получил право устанавливать процентные ставки, контролировать денежное предложение и оказывать помощь в кризисных ситуациях.

• 1863 год — принят закон об установлении национальной банковской системы и федерального банковского регулирования;
• 1913 год — создан Федеральный резервный систем, который стал важным инструментом банковского регулирования.

Таким образом, первые шаги к более жесткому и стабильному банковскому регулированию в США были сделаны еще в XIX веке, но история этой области продолжается и в настоящее время.

Формирование федеральной банковской системы в начале 20 века

В начале 20 века США столкнулись с множеством проблем, связанных с банковской системой. На тот момент банков было слишком много, и они принадлежали различным штатам. Это приводило к тому, что денежные ресурсы неравномерно распределялись по стране, а нередко исчезали вместе с банками, которые обанкротились.

Ряд жестких экономических кризисов, включая кризис 1907 года, показал, что такая ситуация не может продолжаться. Во главе идеи по созданию единой банковской системы стоял политик и финансист Пол Уорбург, член семьи миллиардеров, который был убежден, что федеральная регулировка приведет к улучшению экономической ситуации в стране.

• В 1913 году Конгресс принял Закон об федеральной резервной системе.
• Согласно этому закону были созданы Федеральный резервный банк и 12 федеральных резервных банков, которые были распределены по всей стране.
• Каждый банк получил полномочия по выдаче денег, ведению страновых счетов и регулированию экономики.
• Федеральные резервные банки объединились, чтобы выступать в роли регулятора банковской системы США.

На сегодняшний день Федеральная резервная система является центральным звеном в системе регулирования американской экономики. Ее президент и совет директоров чаще всего назначаются Президентом США, их полномочия распространяются на весь экономический сектор. Регулирование банковской системы в США совершенствуется каждый год, но начало 20 века останется знаковым периодом в истории банковского регулирования в США.

Реформа 1930-х годов: создание Федерального комитета по открытым операциям

В 1934 году США были вовлечены в Великую депрессию, которая вызвала множество экономических проблем. Одной из главных проблем были проблемы денежных поступлений и оттоков. В ответ на эти проблемы правительство США приняло закон о Федеральном комитете по открытым операциям (FOMC).

FOMC был создан для улучшения контроля за денежной политикой США. Основной функцией комитета, является определение и координация действий Федеральной резервной системы (FED) с целью управления национальной экономикой. Благодаря этому комитету Федеральная резервная система може быстро и эффективно реагировать на экономические изменения, что, в свою очередь, способствует стабильному и эффективному управлению экономикой США.

Комитет ФОМС контролирует изменения процентных ставок, открывает счета в банках и покупает и продает государственные ценные бумаги. Эти действия позволяют Федеральной резервной системе контролировать денежное предложение в экономике и поддерживать его стабильность.

ФОМС является ключевым участником управления национальной экономикой США и одним из наиболее эффективных инструментов экономической политики правительства. Он помогает обеспечить макроэкономическую стабильность и поддерживает долгосрочный рост экономики США.

Дорожная карта банковской регуляции 1970-х годов

Разработка новых законов

В 1970-х годах государство все более активно взялось за регулирование банковского сектора. Были разработаны новые законы, направленные на защиту прав потребителей и инвесторов. Одним из самых важных из них стал закон Sarbanes-Oxley, введенный в 2002 году после того, как финансовые скандалы охватили такие крупные компании, как Enron и WorldCom.

Создание новых регулирующих органов

В 1970-х годах были созданы новые регулирующие органы, такие как Федеральное агентство по страхованию вкладов (FDIC) и Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC). FDIC было создано после того, как многие банки не смогли выплатить депозиты клиентам в результате финансовых кризисов. SEC было создано для регулирования рынка ценных бумаг и защиты инвесторов от мошенничества и манипуляций.

Усиление контроля за банками

В 1970-х годах американское правительство начало усиливать контроль за банками. Большинство штатов и городов создали свои банковские регуляторы, а Федеральное бюро расследования (FBI) стало более пристально следить за банковскими операциями. Была также ужесточена проверка на предмет отмывания денег и других незаконных операций.

Современное банковское регулирование и надзор

Сегодня роль государственных регуляторов на рынке банковских услуг США растет ежегодно. Основная задача надзорных органов — обеспечить стабильность банковской системы и защиту интересов потребителей.

Для достижения этих целей было создано несколько ведомств, занимающихся регулированием и надзором за банками. К ним относятся Федеральная резервная система, Комиссия по ценным бумагам и биржам, и Агентство по гарантированию депозитов. Каждое из них отвечает за свою часть банковской деятельности и имеет свои полномочия и правила.

Современное банковское регулирование включает в себя широкий спектр мер, направленных на защиту государственных интересов и интересов клиентов банков. К ним относятся ужесточение требований к капиталу и ликвидности банков, контроль за качеством кредитного портфеля, принятие мер по предотвращению мошенничества и финансовых преступлений.

Сегодня банки в США работают в строго регулируемом окружении. Несмотря на возможные неудобства, это позволяет обеспечивать стабильность экономики и лучшую защиту прав клиентов банков.

Вопрос-ответ

Какие основные цели ставил перед собой федеральный резерв в момент своего создания?

Основными целями создания федерального резерва были устранение банковских кризисов, обеспечение стабильности денежной системы, поддержание низкой инфляции и стимулирование экономического роста в США.

Какие реформы в области банковского регулирования произошли после Великой депрессии?

После Великой депрессии были введены такие реформы, как «Стек-Стигалловский Закон» о разделении коммерческих и инвестиционных банков, создание системы Федерального депозитного страхования, усиление контроля за деятельностью банковской системы.

Как повлияли на банковское регулирование США события 11 сентября 2001 года?

События 11 сентября 2001 года привели к ужесточению регулирования банковской системы США, к появлению новых рисков и угроз безопасности, например, кибератак, финансирование терроризма. В силу этого были усовершенствованы механизмы контроля и мониторинга финансовых операций.

Каким образом реформа Додда-Фрэнка усилила защиту прав потребителей?

Реформа Додда-Фрэнка внесла ряд изменений в банковское регулирование, направленных на усиление защиты прав потребителей. Так, были созданы новые агентства по защите потребителей, введены требования к прозрачности и понятности банковских услуг, приняты меры в отношении дискриминации клиентов по расовому и этническому признакам. Также были облегчены процедуры банкротства для наиболее уязвимых групп населения.

Какие особенности имеет система банковского регулирования США по сравнению с системами других стран?

Основной отличительной чертой системы банковского регулирования США является федерализм, то есть разделение компетенций между федеральными и штатными регуляторами. Вместе с тем, в отличие от большинства других стран, где центральный банк является основным регулятором банковской системы, в США Федеральный Резерв является только одним из регуляторов. Также, в США установлены более жесткие требования к капиталу и ликвидности банков.

Какова роль Федерального резерва в современной системе банковского регулирования США?

Федеральный Резерв является одним из основных регуляторов банковской системы США и играет важную роль в обеспечении стабильности денежной системы, контроле за инфляцией и поддержании экономического роста. В рамках своих полномочий Федеральный Резерв устанавливает процентные ставки, регулирует денежное снабжение, оказывает ликвидность банкам в периоды кризисов, проводит мониторинг финансовых рынков и принимает меры по обеспечению финансовой стабильности.